Hva er en kassekreditt?
Kassekreditt er en fleksibel kredittramme tilknyttet bedriftskontoen din.
Kassekreditt er en fleksibel kredittramme knyttet til bedriftens konto, som gjør det mulig å bruke mer penger enn det som står på kontoen, ved behov. Den brukes ofte for å dekke kortsiktige likviditetsbehov, og du betaler vanligvis renter bare på beløpet som faktisk er brukt.
Løsningen passer spesielt for bedrifter med varierende innbetalinger, sesongsvingninger eller midlertidige likviditetsgap.
Sammenligning av finansieringsformer
| Løsning | Hva det er | Passer best for | Fordeler | Ulemper |
|---|---|---|---|---|
| Kassekreditt | En fleksibel kredittramme knyttet til bedriftens konto, som kan brukes ved behov. | Bedrifter som trenger å dekke korte perioder med svak likviditet. | Fleksibel tilgang til kapital, renter kun på brukt beløp og mulighet for gjentatt bruk. | Kan ha høyere rente enn ordinære lån, og passer best til kortsiktige behov. |
| Bedriftslån | Et lån med fast lånebeløp, nedbetalingsplan og avtalt løpetid. | Bedrifter som skal investere i utstyr, vekst eller større engangskostnader. | Forutsigbare kostnader, ofte lavere rente enn kassekreditt og godt egnet for investeringer. | Mindre fleksibelt, og renter løper på hele lånebeløpet fra utbetaling. |
| Factoring | Finansiering der bedriften får forskudd på utestående fakturaer. | Bedrifter med lange betalingsfrister og mye kapital bundet opp i fakturaer. | Frigjør kapital raskt og kan styrke likviditeten uten et tradisjonelt lån. | Kostnadene kan bli høye, og løsningen er avhengig av fakturagrunnlaget. |
Viktige ord og utrykk
- Kredittramme: Øvre grense du kan trekke ned til (negativ saldo).
- Utnyttelse: Renter beregnes kun på brukt beløp, dag for dag.
- Løpetid: Ramme bevilges typisk for 12 måneder om gangen og rebevilges årlig.
- Kostnader: Rente + gebyrer (bevilgningsprovisjon, etablering, evt. depot/engangsgebyr).
- Sikkerhet: Ofte pant i kundefordringer/varelager eller kausjon. Uten sikkerhet kan være mulig, men til høyere pris og gjerne med en personlig garanti.
Når er kassekreditt riktig valg?
En kassekreditt er ikke alltid den beste finansieringsløsningen for bedrifter, men kan være veldig nyttig dersom du passer inn i følgende:
- Sesongtopper: Varelager skal inn før salget kommer.
- Lange betalingsfrister: Leverer i dag, får betalt om 30–60–90 dager.
- Prosjektbasert drift: Perioder der kostnader kommer før inntekter (typisk for håndverkere som forskutterer materiell).
- Uforutsette forskudd/innkjøp: Midlertidige behov som ikke løses effektivt med nedbetalingslån.
Sammenlign: Kassekreditt eller nedbetalingslån?
Ramme, rente og gebyrer (hva koster det?)
Kostnaden på en kassekreditt påvirkes av en del ulike faktorer
Prisbildet består av:
- Nominell rente på trukket beløp (daglig renteberegning).
- Bevilgningsprovisjon (årlig prosent av innvilget ramme).
- Etablerings-/depotgebyr (engang).
- Eventuelle termin-/månedlige gebyrer.
Eksempel:
- Ramme: 500 000 kr
- Gjennomsnittlig utnyttelse i måneden: 200 000 kr i 20 dager
- Nominell rente: 10,5 % p.a.
- Bevilgningsprovisjon: 1,0 % p.a.
- Estableringsgebyr: 2 500 kr (engang)
Omtrentlig månedskostnad
- Renter: 200 000 × 0,105 × (20/365) ≈ 1 151 kr
- Bevilgningsprovisjon pr. mnd: (500 000 × 0,01) / 12 ≈ 417 kr
- Kostnad måned (uten engangsgebyr): ≈ 1 568 kr
Konkrete tilbud og priser gis individuelt i hver enkelt situasjon.
Et tips: setter du av mva. til innbetaling fortløpende? Da bør du sette den inn i den benyttede kassekreditten i stedet for på konto, frem til forfall. På den måten kan du spare rentekostnader.
Hvilke vilkår og krav stilles?
Bankene vurderer blant annet:
- Omsetning og marginer: Stabilitet og bærekraft i forretningsmodellen.
- Arbeidskapital og likviditet: Lagerbinding, kundefordringsalder, leverandørgjeld.
- Soliditet: Egenkapitalandel og gjeldsgrad.
- Kontantstrøm: Historikk + prognoser.
- Sikkerhet: Pant i kundefordringer, driftstilbehør, varelager eller kausjon.
Sikkerhet: med eller uten pant?
- Med sikkerhet: Lavere rente er mulig. Vanligst er fordringspant (konto for direkte innbetaling) og pant i driftstilbehør/varelager.
- Uten sikkerhet: Kan innvilges for solide virksomheter med lav ramme, eller dersom du gir personlig garanti. Ofte høyere pris.
Les mer: Kassekreditt med sikkerhet · Kassekreditt uten sikkerhet · Beregne kassekreditt
Fordeler og ulemper
Fordeler
- Du betaler kun renter når du faktisk bruker av rammen (Kostander og renter på kassekreditt).
- Svært fleksibel og kan dekke midlertidige likviditetsgap.
- Enkelt i daglig drift (tilknyttet driftskonto).
Ulemper
- Høyere effektiv kostnad enn langsiktige nedbetalingslån ved varig underdekning.
- Risiko for skjult underskudd hvis rammen brukes permanent.
- Kan kreve pant/kausjon og løpende oppfølging.
Husk at kassekreditten er ment som midlertidig finansiering. Trenger du lengre nedbetalingstid, bør du heller vurdere et nedbetalingslån.
Sunn bruk av kreditt
- Sett interne regler for når rammen kan brukes (f.eks. kun til tidsforskyvning mellom faktura og innbetaling) dersom det er flere som bruker av den.
- Overvåk KPI-er: gj.sn. utnyttelse, dager trukket, kundefordringsalder, lagerdager.
- Lag varsler/terskler (eksempel: >70 % utnyttelse i 30 dager utløser tiltak).
- Revider rammen årlig basert på faktisk behov og sesongmønster.
- Vurder alternativer desrom behovet blir varig.
Slik søker du – steg for steg
- Avklar behovet: Hvor stort gap, hvor lenge, og hvor ofte?
- Samle dokumentasjon: Regnskap, saldolister, budsjett og likviditetsprognose.
- Be om tilbud: Send inn søknad her, slik at vi kan kontakte bankene
- aksepter et tilbud: dersom du er fornøyd med tilbudet, kan du signere
- Oppsett og drift: Koble mot regnskap, etabler rutiner for avstemming og rapportering.
Ofte stilte spørsmål
Se full FAQ for kassekreditt her
Hvor stor ramme kan jeg få?
Typisk 10–20 % av årlig omsetning for SMB, men avhenger av bransje, marginer og sikkerhet.
Hva er vanlig rente?
Avhenger av risiko og sikkerhet. Se eksempler og intervaller i renter og kostnader.
Påvirker dette kredittscoren min?
Bevilget ramme registreres; ansvarlig bruk og god rapportering bidrar positivt over tid.
Kan ENK få kassekreditt?
Ja, men vurder også alternativer og personlig risiko. Se små bedrifter og ENK.
Våre samarbeidspartnere
Les våre anmeldelser på Trustpilot
