Kostnader og rente på kassekreditt
Den effektive prisen avhenger mest av hvor mange dager du faktisk bruker rammen, og hvor mye du har trukket.
Kassekreditt prises i to lag:
- rente på brukt beløp
- provisjoner/gebyrer som knyttes til hele rammen.
Den effektive prisen avhenger derfor mest av hvor mange dager du faktisk bruker rammen, og hvor mye du har trukket.
Byggesteinene i prisen
- Nominell rente (p.a.)
Beregnes dag for dag på det beløpet du faktisk har trukket.
Formel for en periode:
Renter = (Trukket beløp) × (nominell rente) × (antall dager / 365) - Bevilgningsprovisjon (årlig % av ramme)
Løper på hele kredittrammen, uavhengig av bruk. Faktureres ofte kvartalsvis/årlig. - Etablerings- og depotgebyr
Etablering er engangskostnad. Depot/administrasjon kan være årlig. - Eventuelle andre gebyrer
Termin-/månedsgebyr, overtrekksgebyr, endringsgebyr (ved justering av ramme), m.m.
Viktig: Selv med null bruk betaler du typisk bevilgningsprovisjonen. Nøyaktig hvilke renter du får i ditt tilbud, vurderes i hver enkelt sak.
Nominell vs. effektiv pris
- Nominell rente: Bankens oppgitte prosentsats per år på trukket beløp.
- Effektiv pris: Summen av renter + provisjoner + gebyrer, sett opp mot faktisk bruk. Den stiger når du bruker rammen sjelden (fordi provisjonen fortsatt løper), og nærmer seg den nominelle renten når du bruker rammen mye.
En praktisk måte å vurdere effektiviteten på er å sammenligne total kostnad med gjennomsnittlig utestående over året:
Effektiv pris ≈ (Total årskostnad) / (snitt utestående gjennom året)
Eksempelregnestykker
Forutsetninger
- Ramme: 1 000 000 kr
- Nominell rente: 10,2 % p.a.
- Bevilgningsprovisjon: 1,0 % p.a. (av ramme) = 10 000 kr/år
- Etablering: 3 000 kr (engang, år 1)
- Depot/årlig adm.: 1 200 kr/år
Scenario A – Kort og sporadisk bruk
- Bruk: 300 000 kr i 120 dager per år
- Renter: 300 000 × 10,2 % × (120/365) ≈ 10 060 kr
- oppstart: 10 000 kr
- Gebyrer (år 1): 3 000 + 1 200 = 4 200 kr
- Totalt år 1: ≈ 24 260 kr
- Effektiv pris (mot snitt utestående 300 000 × 120/365 ≈ 98 630 kr):
24 260 / 98 630 ≈ 24,7 %
Scenario B – Hyppig og langvarig bruk
- Bruk: 600 000 kr i 300 dager per år
- Renter: 600 000 × 10,2 % × (300/365) ≈ 50 301 kr
- oppstart: 10 000 kr
- Gebyrer (år 1): 4 200 kr
- Total år 1: ≈ 74 501 kr
- Effektiv pris (mot snitt utestående 600 000 × 300/365 ≈ 493 151 kr):
74 501 / 493 151 ≈ 15,1
Kort oppsummert, er den viktigste faktoren hvor mange dager du benytter kreditten. Færre rentebærende dager betyr mindre kostnader. Det beste du kan få ut av en kassekreditt, er sikkerheten om at du kan betale regninger, selv i perioder med lav likviditet.
Sikkerhet og pris
- Med sikkerhet (f.eks. fordringspant/varer/kausjon) → ofte lavere rente og/eller lavere provisjon.
- Uten sikkerhet → høyere pris og strengere vilkår.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor er effektiv pris høyere enn nominell rente?
Det er fordi provisjonen på hele rammen og gebyrer legges oppå rentene. Dette blir særlig merkbart ved lav bruk.
Hva koster kassekreditt uten sikkerhet?
Det er ofte litt høyere rente og provisjon. Pris avhenger av lønnsomhet, kontantstrøm og risiko.
Hvordan vet jeg om rammen er for stor?
Hvis utestående gjennomsnitt er lavt over tid, men du betaler høy provisjon på rammen, er rammen sannsynligvis for romslig.
Våre samarbeidspartnere
Les våre anmeldelser på Trustpilot
