Lån til små bedrifter

Hvilke muligheter finnes, og hva bør du velge?

For mange små bedrifter er det en utfordring å få finansiering til å vokse, investere i utstyr eller håndtere perioder med svak likviditet. Lån til små bedrifter kan være alt fra en enkel kassekreditt til et langsiktig bedriftslån, leasing eller fakturafinansiering.

Denne artikkelen forklarer:

• hva lån til små bedrifter er
• hvilke låneformer som finnes
• når kassekreditt passer (og når den ikke gjør det)
• hvordan du søker lån til liten bedrift på en smart måte

Hva er lån til små bedrifter?

«Lån til små bedrifter» er en samlebetegnelse for finansieringsløsninger rettet mot virksomheter med relativt lav omsetning og få ansatte, ofte enkeltpersonforetak, frilansere, konsulentselskaper og aksjeselskaper med opptil 10 ansatte.

Pengene kan brukes til blant annet:

• investering i maskiner, kjøretøy og utstyr
• markedsføring og veksttiltak
• påfyll av driftskapital (likviditet)
• å dekke skatter, avgifter og lønn i perioder med svake innbetalinger

For små bedrifter er det ofte ikke snakk om svært store beløp, men om å ha «nok penger på konto» til å drive trygt frem til neste kundeinnbetaling.

Vanlige låneformer for små bedrifter

Det finnes flere typer lån og kreditter som er aktuelle for små bedrifter. Her er de viktigste.

1. Kassekreditt / driftskreditt

En kassekreditt er en fleksibel kredittramme knyttet til bedriftens konto. Du kan trekke penger ved behov, og betale ned igjen når innbetalingene kommer. Du betaler som regel bare renter på det beløpet du faktisk har brukt.

Kassekreditt passer godt til:

• kortsiktige likviditetshull
• perioder med økt aktivitet og utgifter før inntektene kommer
• å dekke MVA, skatt eller store innkjøp som snart blir til inntekter

Det er mindre egnet til:

• langsiktige investeringer i eiendom eller tungt utstyr
• situasjoner der du vet at det vil ta veldig lang tid å betale tilbake

Rentene på kassekreditt er ofte høyere enn på tradisjonelle nedbetalingslån, og bør derfor brukes som et kortsiktig verktøy, ikke som en permanent finansieringskilde.

2. Nedbetalingslån

Et klassisk bedriftslån er et nedbetalingslån med fast løpetid og avdrag. Du får utbetalt et engangsbeløp og betaler det tilbake med renter over et avtalt antall år.

Dette passer til:

• langsiktige investeringer (maskiner, kjøretøy og ombygging)
• større, planlagte prosjekter
• refinansiering av dyr kortsiktig gjeld

Långivere vil ofte vurdere inntekter, resultat, egenkapital, betalingshistorikk og eventuelle sikkerheter før de innvilger denne typen lån.

3. Leasing og utstyrsfinansiering

Leasing og utstyrsfinansiering er aktuelle for små bedrifter som trenger:

• kjøretøy
• produksjonsutstyr
• IT-utstyr
• maskiner og inventar

Fordelen er at utstyret i stor grad finansierer seg selv gjennom driften, og at du slipper å binde opp hele kjøpesummen på én gang.

4. Fakturafinansiering og factoring

Har du mye utestående hos kunder, kan fakturabelåning eller factoring gi raskere tilgang på kontanter. Da bruker du fakturaene som sikkerhet, og får utbetalt mesteparten av beløpet kort tid etter fakturering.

Dette er særlig nyttig for små bedrifter med:

• lange betalingsfrister til kundene
• behov for likviditet til lønn og innkjøp mens de venter på betaling

5. Offentlige ordninger og støtte

I tillegg til banklån og kommersielle långivere finnes det offentlige ordninger og støtteordninger (tilskudd, garantier, lån) for enkelte typer prosjekter og bransjer. Slike ordninger kan være aktuelle ved:

• innovasjonsprosjekter
• grønne investeringer
• omstilling og nyetableringer

Kassekreditt – nyttig, men ikke alltid riktig lån til små bedrifter

Kassekreditt er ofte det første små bedrifter tenker på når de trenger ekstra likviditet. Det er forståelig, fordi:

• du får en fleksibel ramme som kan brukes ved behov
• pengene er tilgjengelig på kort varsel
• du betaler som regel bare renter på brukt beløp

Samtidig er det viktig å være klar over:

• renten på kassekreditt kan være relativt høy
• det er lett å «gli» inn i en situasjon der kreditten alltid er delvis brukt
• det kan bli kostbart hvis kreditten brukes til å finansiere noe som egentlig burde vært et langsiktig lån

Kort sagt: kassekreditt er et godt kortsiktig lån til små bedrifter, men ikke en løsning for store, langsiktige investeringer.

Når bør en liten bedrift velge et annet lån enn kassekreditt?

Hvis du allerede vet at:

• investeringen er langsiktig (maskiner, kjøretøy, utstyr og ombygging)
• det vil ta mer enn noen måneder før investeringen har «tjent inn» pengene
• du kommer til å bruke hele rammen over lengre tid

– da bør du ofte vurdere:

• et nedbetalingslån (bedriftslån)
• leasing / utstyrsfinansiering
• eventuelt en investor eller egenkapital, hvis risikoen er høy

Dette kan gi:

• lavere rente over tid
• forutsigbare avdrag
• bedre kontroll på likviditeten

Søke lån til liten bedrift – hva bør du ha klart?

Når du søker lån til små bedrifter – enten det er bedriftslån, kassekreditt eller utstyrsfinansiering, er det noen ting långiverne nesten alltid ser etter:

1. En klar plan:
   • Hva skal pengene brukes til?
   • Hvordan forventer du at investeringen gir økte inntekter eller reduserte kostnader?
2. Dokumentert økonomi
   • regnskap (resultat, balanse)eventuelt likviditetsbudsjett og prognoser
   • oversikt over eksisterende lån og forpliktelser
3. Betjeningsevne
   • realistisk vurdering av om bedriften tåler rente og avdrag
   • hva som skjer hvis omsetningen blir lavere enn forventet
4. Sikkerhet og garanti
   • pant i eiendeler (f.eks. maskiner eller kjøretøy)personlig garanti (vanlig ved små aksjeselskaper og enkeltpersonforetak)
   • eventuell tilleggssikkerhet

For lån til små bedrifter uten sikkerhet, vil kravene til soliditet og kontantstrøm ofte være strengere, og renten høyere, fordi långiver tar mer risiko.

Ulike kapitalbehov – små vs. store bedrifter

Små og mellomstore bedrifter har ofte helt andre kapitalbehov enn selskaper med hundrevis av millioner i omsetning.

• Store bedrifter låner gjerne penger til store, langsiktige investeringsplaner, internasjonal ekspansjon eller av skattemessige hensyn.
• Små bedrifter trenger ofte «bare» noen ekstra kroner på konto frem til neste kundeinnbetaling, for å dekke lønn, husleie, MVA og leverandørfakturaer.

Lånemodeller som er designet for store virksomheter, passer derfor ofte dårlig for små bedrifter med:

• få ansatte
• små, men hyppige kapitalbevegelser
• behov for enkel og rask tilgang til mindre beløp

For små bedrifter handler det oftest om:

• riktig kombinasjon av kassekreditt og mindre bedriftslån
• god likviditetsstyring
• å unngå for mye kompleks og dyr finansiering som ikke gir merverdi

Slik øker du sjansen for å få lån til liten bedrift

Noen praktiske grep som kan gjøre det lettere å få lån og bedre vilkår:

• Ha oppdaterte regnskap og ryddig økonomi
• Vis at du har kontroll på likviditeten (likviditetsbudsjett)
• Vær tydelig på hvordan lånet skal skape økt omsetning eller lønnsomhet
• Vurder om du kan stille noe sikkerhet (pant eller garanti)
• Start med et realistisk og ikke for høyt lånebeløp

Ofte stilte spørsmål