Kassekreditt med sikkerhet
Sikret kassekreditt betyr at banken får sikkerhet i bedriftens eiendeler, som typisk kan være kundefordringer (fordringspant), driftstilbehør/varer og eventuell eiendom.
Sikret kassekreditt betyr at banken får sikkerhet i bedriftens eiendeler, som typisk kan være kundefordringer (fordringspant), driftstilbehør/varer og eventuell eiendom. Med bedre sikkerhet reduseres bankens risiko, og du kan ofte få større ramme og bedre pris enn ved usikret kassekreditt.
Relatert: Kassekreditt uten sikkerhet
Vanlige sikkerhetstyper
Sikkerhet betyr at banken sikrer seg at de kan få tilbake pengene sine, dersom du ikke klarer å betale tilbake det du skylder. Ulike former for sikkerhet har ulik «kvalitet» og dette kan påvirke betingelsene.
En bil vi for eksempel ha lav kvalitet fordi bilen normalt synker i verdi og da synker også kvaliteten i sikkerheten. Eiendom vil normalt stige i verdi og da stiger også kvaliteten i sikkerheten.
Alle fysiske ting kan i utgangspunktet brukes som sikkerhet, men dette er de vanligste:
1) Pant i kundefordringer (fordringspant)
- Hva det er: Banken får pant i utestående fakturaer/kundefordringer.
- Hvordan det fungerer: Ofte etableres en innbetalingskonto knyttet til rammen, og innbetalinger fra kunder går via denne.
- Hvorfor det hjelper: Kundefordringer er ‘nær kontanter’, så banken får rask tilbakebetaling når kundene betaler.
- Når det passer: Bedrifter med jevn fakturering og kort kredittid. En høy andel solide kunder vil styrke caset.
2) Pant i driftstilbehør/varer (inventar, maskiner, varelager)
- Hva det er: Pant i fysiske eiendeler som brukes i driften.
- Effekt: Kan øke rammen og redusere pris.
- Når det passer: Produksjon, varehandel, bygg/anlegg med materiell/lager.
3) Pant i eiendom
- Hva det er: Sikkerhet i næringseiendom eller annen fast eiendom.
- Effekt: Kan gi betydelig lavere rente og større rammer, men innebærer tinglysing og lengre prosess.
- Når det passer: Etablerte virksomheter med eiendeler og varig likviditetsbehov.
4) Personlig kausjon / eiergaranti
Dette kalles gjerne næringskausjon
- Hva det er: Eiere stiller personlig garanti.
- Effekt: Supplerer annen pant; kan være avgjørende for oppstartsvirksomheter og mindre rammer.
- Merk: Øker personlig risiko, bruk bevisst.
Risiko/pris: hvorfor sikkerhet lønner seg
- Lavere nominell rente på trukket beløp (pga. lavere tapsrisiko).
- Lavere bevilgningsprovisjon er mulig (på hele rammen).
- Større ramme ofte tilgjengelig, spesielt med fordringspant eller eiendomspant.
- Covenants/rapportering: Mer sikkerhet kan komme med krav (rapportering av aldersfordelte saldolister, maksimal fordringsalder, forsikring mv.).
eksempel:
- Usikret ramme: 1.000.000 nominell rente: 10,8 %, provisjon: 1,2 %
- Med fordringspant: nominell rente: 9,6 %, provisjon: 0,8 %
Ved hyppig bruk blir differansen stor på årsbasis. Se: renter og kostnader
Nøyaktige vilkår avgjøres fra sak til sak, men dersom du kan stille sikkerhet vil det normalt alltid gi bedre betingelser enn ved usikret kassekreditt.
Slik etableres pantet
- Kredittvurdering: Vurdering av omsetning, marginer, likviditet, soliditet og kontantstrøm.
- Valg av sikkerhet: For eksempel fordringspant + driftstilbehør. Banken avklarer verdigrunnlag (haircut) og dokumentkrav.
- Avtaler og registrering: Pantsetningsdokumenter, registrering/tinglysing der det kreves.
- Oppsett i bank/regnskap: Innbetalingskonto knyttes til rammen; rutiner for daglig avstemming.
- Rapportering: Periodisk innsending av aldersfordelte lister, lageroversikt, forsikringsbevis m.m.
Tips: God fakturaflyt og purring er viktig for å bevare pantets verdi. En høy andel fordringer >60–90 dager svekker caset.
Når bør du velge fordringspant vs. annet pant?
- Fordringspant: Beste førstelinje for tjenesteytelser, varehandel og B2B med kort kredittid og god betalingsmoral hos kunder.
- Driftstilbehør/varer: Nyttig tillegg hvis fordringsmassen er liten/volatil.
- Eiendom: Relevant ved store rammer eller behov for markant lavere rente.
- Kausjon: Brukes for å utløse kreditt når tallene er på vippen.
Fordeler og ulemper med sikkerhet
Sikkerhet og pant er alltid best for banken, men hva er best for deg?
Fordeler
- Lavere pris og større rammer enn usikret.
- Mer forutsigbar refinansiering ved årlige rebevilgninger.
- Bedre forhandlingsevne.
Ulemper
- Mer formalia (pant, registrering, forsikring, rapportering).
- Mindre fleksibilitet i disponering av innbetalinger (ved styrt innbetalingskonto).
- Kausjon øker eiernes personlige risiko.
Dokumenter banken ofte ber om
- Årsregnskap og perioderapporter (R/B)
- Aldersfordelte saldolister kunder/leverandører
- Likviditetsprognose (6–12 mnd) og forventet bruksgrad
- Lageroversikt og forsikringsbevis (ved pant i varer/utstyr)
- Kort risikobilde (kredittid, mislighold, konsentrasjonsrisiko på få kunder)
Vi hjelper deg med å få på plass alt du trenger i forbindelse med søknaden gratis og uforpliktende, når du søker via oss.
Ofte stilte spørsmål
Må alle kunder betale til en bankstyrt konto?
Ofte ja ved fordringspant, for å sikre at innbetalinger nedbringer trekket. Avtal praktiske unntak ved behov.
Kan vi kombinere flere typer pant?
Ja. En kombinasjon (fordringer + driftstilbehør/eiendom) er vanlig for å øke ramme og senke pris.
Hva skjer hvis fordringsalderen stiger?
Banken kan kreve tiltak, ekstra rapportering eller justere ramme/vilkår.
Er factoring bedre enn kassekreditt med fordringspant?
Kommer an på bransje og behov. Factoring kan gi raskere likviditet og ta over purring/risiko mot gebyr. Se gjerne: Factoring
Våre samarbeidspartnere
Les våre anmeldelser på Trustpilot
