Bedriftslån med pant i eiendom

Pant i eiendom

Pant kan være aktuelt når bedriften trenger kapital til investeringer, vekst, refinansiering eller likviditet, og banken ønsker mer sikkerhet enn det et vanlig usikret bedriftslån gir.

Når et lån har pant i eiendom, får långiver bedre sikkerhet. Det kan gi bedriften mulighet til høyere lånebeløp, lengre løpetid og lavere rente enn ved usikrede lån. Samtidig innebærer det mer risiko for den som stiller eiendommen som sikkerhet.

Dersom du vurderer å bruke egen bolig eller privat eiendom for å finansiere selskapet, bør du også lese mer om pantelån til bedrift.

Kort forklart: Hva er bedriftslån med pant i eiendom?

Et bedriftslån med pant i eiendom er et lån der fast eiendom brukes som sikkerhet for finansiering til bedriften. Pantet reduserer risikoen for långiver og kan derfor gi bedre lånevilkår enn usikret bedriftslån, men øker risikoen for den som eier eiendommen.

Når passer bedriftslån med pant i eiendom?

Bedriftslån med pant i eiendom passer best når bedriften har et tydelig kapitalbehov og lånet skal brukes til noe som kan styrke virksomheten over tid.

Det kan være aktuelt ved:

• kjøp av utstyr, maskiner eller kjøretøy
• investering i lokaler eller produksjon
• refinansiering av dyrere gjeld
• vekst, ansettelser eller større prosjekter
• kjøp av varelager
• oppbygging av likviditetsbuffer
• finansiering av eget aksjeselskap via aksjonærlån
• behov for større låneramme enn usikrede lån gir

Dette er særlig relevant for etablerte bedrifter med stabil inntekt, dokumenterbar betalingsevne og eiere eller selskap som har tilgjengelig sikkerhet i eiendom.

Hvilken eiendom kan brukes som pant?

Pantet kan være knyttet til ulike typer fast eiendom. Hva som godtas, avhenger av långiver, verdi, belåningsgrad og hvem som eier eiendommen.

Vanlige former for eiendom som kan vurderes:

• Privat bolig
• Næringseiendom
• Fritidseiendom
• Tomt
• Utleid eiendom

Dersom eier bruker privat bolig som sikkerhet for å skaffe kapital til selskapet, bør dette vurderes nøye. Da flyttes deler av risikoen fra selskapet til eieren privat.

Vurderer du å bruke egen bolig for å finansiere selskapet? Les mer om pantelån til bedrift.

Hvorfor kan pant i eiendom gi bedre vilkår?

Pant i eiendom reduserer långivers risiko. Dersom lånet ikke betales tilbake, har långiver en sikkerhet som kan bidra til å dekke kravet. Derfor kan lån med pant ofte ha bedre betingelser enn lån uten sikkerhet.

Mulige fordeler:

• lavere rente enn usikret bedriftslån
• større lånebeløp
• lengre nedbetalingstid
• bedre forhandlingsposisjon
• mulighet for refinansiering av dyrere gjeld
• mer fleksibel finansiering for etablerte selskaper

Næringslån uten sikkerhet typisk ligger lavere i beløp, mens lån med pant kan gi høyere rammer.

Risiko ved å stille eiendom som sikkerhet

Den viktigste ulempen er at eiendommen står som sikkerhet for lånet. Dersom bedriften ikke klarer å betjene lånet, kan långiver ha krav knyttet til pantet.

Dette bør vurderes før du søker:

• Tåler bedriften månedlige avdrag og renter?
• Hva skjer hvis inntektene faller?
• Er lånet knyttet til et konkret formål?
• Har selskapet realistisk tilbakebetalingsplan?
• Er det privat bolig, næringseiendom eller selskapets eiendom som stilles som pant?
• Er flere eiere enige om risikoen?
• Er konsekvensene dokumentert og forstått?

Vurdering av sikkerhet og personlig risiko handler om hvorvidt eierne tåler risikoen dersom noe går galt, særlig hvis personlig bolig eller andre verdier står på spill.

Kan eier bruke egen eiendom for å finansiere selskapet?

Ja, i mange tilfeller kan eier bruke ledig sikkerhet i egen bolig eller annen privat eiendom for å skaffe kapital som deretter lånes videre til selskapet.

Dette er særlig aktuelt for eiere av aksjeselskap som ønsker å tilføre kapital uten å gjennomføre kapitalforhøyelse. Altinn beskriver lån fra aksjeeier til aksjeselskap som en mulig løsning, men presiserer at lånet må være reelt og at det må foreligge en avtale mellom partene.

I praksis kan strukturen se slik ut:

1. Eier låner privat med pant i bolig eller eiendom.
2. Eier låner pengene videre til eget AS.
3. Selskapet bokfører beløpet som aksjonærlån.
4. Det lages skriftlig låneavtale mellom eier og selskap.
5. Selskapet tilbakebetaler lånet i tråd med avtalen.

Dette bør alltid avklares med regnskapsfører eller rådgiver, særlig dersom selskapet skal betale renter til eier.

Hva vurderer banken når eiendom brukes som pant?

Når eiendom brukes som sikkerhet, vurderes både eiendommen, bedriften og personen eller selskapet som søker.

Typiske vurderingspunkter:

• eiendommens markedsverdi
• eksisterende gjeld på eiendommen
• ledig sikkerhet
• belåningsgrad
• bedriftens inntekter
• regnskap og resultat
• kontantstrøm
• formål med lånet
• tilbakebetalingsevne
• betalingshistorikk
• bransjerisiko
• hvem som eier eiendommen
• om lånet krever personlig kausjon

Jo bedre dokumentasjon du har, desto enklere er det å vurdere hvilke långivere som kan være aktuelle.

Fordeler og ulemper

Fordeler

Bedriftslån med pant i eiendom kan gi:

• bedre rentevilkår
• større låneramme
• lengre nedbetalingstid
• mulighet til å refinansiere dyrere lån
• mer kapital til vekst eller investering
• alternativ til usikret bedriftslån
• mulighet for å finansiere eget AS via aksjonærlån

Ulemper

Samtidig bør du være oppmerksom på:

• eiendommen kan stå som sikkerhet
• prosessen kan ta lengre tid
• tinglysing og dokumentasjon kan være nødvendig
• eier kan ta privat risiko
• renten kan endre seg
• svak tilbakebetalingsevne kan gi alvorlige konsekvenser
• feil håndtering av aksjonærlån kan skape regnskaps- og skattemessige problemer

Slik hjelper vi deg

Vi hjelper bedrifter med å finne finansiering som passer behov, sikkerhet og betalingsevne. Dersom du vurderer bedriftslån med pant i eiendom, kan vi hjelpe deg med å se om pantelån, næringslån, nedbetalingslån, kassekreditt eller annen finansiering passer best.

Du får hjelp til å vurdere:

• om pant i eiendom er riktig sikkerhet
• hvor mye bedriften kan søke om
• hvilke lånetyper som passer behovet
• om usikret lån kan være nok
• om kassekreditt passer bedre
• om privat eiendom bør brukes som sikkerhet
• hvilke banker og långivere som kan være aktuelle

Ofte stilte spørsmål